최근 급하게 돈을 마련해야 되어서 가지고 있는 땅을 담보로 대출을 받아야 하는 경우가 생겼습니다. 토지 대출은 한도 측정 방식이 일반 담보 대출과는 다르기 때문에 꼭 알아야 하는 정보들이 있습니다. 아래에서 농협 토지 담보 대출의 한도, 금리, DSR, 1금융, 2금융 토지 담보 대출에 대해서 알아보고 필수 정보들 공유해드리도록 하겠습니다.
토지 담보 대출 알아야 하는 정보
토지 담보 대출에서 해당되는 토지는 무엇인가?
토지는 그 사용 목적에 따라 대지, 전, 답, 임야, 과수원, 주차장, 목장용지, 도로, 잡종지, 염전, 맹지, 보전산지 등으로 구분되며, 이는 지적법에 규정된 명칭입니다. 이러한 지목이나 지형에 따른 구분은 대출 진행 과정에 많은 차이를 가져오며, 자금의 목적과 용도 또한 대출 조건을 결정하는 중요한 요인 중 하나입니다.
보전산지 토지 담보 대출은 어떻게 진행되는 가?
보전산지는 산림청장에서 임업생관 및 공익을 위해서 지정되는 산지를 말합니다. 이 보전산지의 경우에는 제 1금융권이 아닌 제 2금융권의 특수 은행을 통해서 대출이 가능합니다. 특수은행의 금리는 5%에서 7% 사이로, 대출 한도는 감정가의 30%에서 50% 이내로 설정됩니다. 이는 일반 토지담보대출에 비해 다소 낮은 한도를 적용받는 편입니다.
금리 확인 방법은?
농협 토지 담보 대출 조건
먼저 NH 농협 토지 담보 대출의 조건에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
대출 대상
토지를 소유하고 있거나 매매를 통해 토지를 구입하고자 하는 고객을 대상으로 한 대출 상품입니다. 대출 대상 토지는 대지, 나대지, 잡종지, 공장용지, 택지, 농지, 임야, 전, 답 등 여러 종류가 포함됩니다. 고객은 해당 토지를 소유하고 있거나 매매를 통해 구입하려는 경우에 대출을 신청할 수 있습니다.
대출 한도 및 금리
농협의 토지 담보 대출의 한도는 70~80% 이내로 진행되며, 금리는 5%초 중반대로 사실상 시중에 은행을 제외하면 2금융권 중에서 가장 최적의 조건을 제공하고 있습니다. 타 2금융권 대출도 실제 금리는 1% 내외로 차이가 나지만 금리 1%는 대출 금액이 커질수록 매우 큰 값이기 때문에 조금이라도 낮추는 것이 유리합니다.
대게 시중은행의 경우 토지를 담보로 하는 대출은 잘 취급하지 않고, 만약 하더라도 대출 한도가 낮아서 원하는 만큼의 금액을 받을 수 없을 가능성이 높습니다. 그래서 많은 분들의 2금융권 대출을 진행하게 됩니다. 한도가 무조건 LTV 80% 적용이 아니며, 지역마다 또 해당 지점의 내부 상황에 따라서 대출 조건이 상이할 수 있습니다.
용도 별 대출 한도
농협 토지담보대출은 자금의 용도에 따라 대출 한도 비율이 달라질 수 있습니다. 각각의 용도에 맞는 최적의 조건을 찾아 진행하는 것이 중요합니다.
영농자금 (농지/과수원)
- 농지나 과수원을 담보로 대출을 진행하는 경우, 실제 영농자금으로 활용하면 감정가의 **최대 80%**까지 대출이 가능합니다.
- 이는 농업 관련 자금 지원을 받는 고객에게 유리한 조건입니다.
나대지/창고/공장 용지 신축 자금
- 나대지, 창고, 공장 용지에 신축하는 경우에도 최대 80%까지 대출이 가능하며, 이는 신축 자금이나 개발 자금을 필요로 하는 고객에게 적용됩니다.
- 단, 신축이나 개발을 위해서는 관련 인허가 서류와 견적서 등 사업 개요를 제출해야 하며, 실제 운영 중인 사업자의 운영 자금으로도 대출이 가능합니다.
일반 가계자금
- 일반 가계자금 용도로 대출을 진행할 경우, 한도는 감정가의 70%까지 가능하며, DSR(Debt Service Ratio) 비율 50% 이내에서 진행됩니다.
- DSR은 총부채 원리금 상환 비율로, 1년간의 소득 대비 부채 상환 비율을 의미합니다. 시중은행은 DSR 40% 규제를 적용하지만, 2금융권은 DSR 50%까지 허용되어 상대적으로 조건이 수월합니다.
DSR 문제 해결 방법
- DSR 50%를 초과하여 여신거래가 어려운 경우를 종종 볼 수 있습니다. 이를 해결하기 위해서는 소득을 늘리거나 기존 부채를 상환하는 방법이 있지만, 이는 즉각적인 해결책이 아닙니다.
- 이러한 경우 사업자로 대출을 진행하는 것이 하나의 대안이 될 수 있습니다. DSR 규제는 가계자금 대출에만 적용되기 때문에, 사업 자금으로 진행하면 DSR 초과 여부와 상관없이 대출이 가능합니다.
신규 사업자도 대출 가능
- 사업자가 없는 경우에도 걱정할 필요는 없습니다. 신규 사업자라 하더라도 2금융권의 특정 지점에서는 대출을 진행할 수 있으니, 이를 참고하여 대출을 계획하는 것이 좋습니다.
결론적으로, 농협 토지담보대출은 자금 용도에 따라 한도와 조건이 달라지므로, 본인의 상황에 맞는 최적의 대출 방법을 선택하는 것이 중요합니다.
대출 기간 및 상환방법
대출 기간은 최장 30년까지 설정할 수 있으며, 거치 기간은 대출 기간의 1/3 범위 내에서 최대 5년까지 가능합니다. 상환 방법은 일시 상환, 원리금 균등 분할 상환, 원금 균등 할부 상환 중에서 선택할 수 있어, 고객의 상환 능력과 계획에 맞는 방식을 고를 수 있습니다.
신용 등급 조건과 중도 상환 수수료
신용 등급은 1등급에서 7등급까지의 고객이 대출을 받을 수 있으며, 중도 상환 시에는 3년 이내에 상환할 경우 1.5%의 중도상환수수료가 발생합니다. 중도상환수수료는 일할 계산 슬라이드 방식으로 적용됩니다.
필요 구비 서류
매매계약서 또는 등기권리증 |
주민등록등본 1부 |
주민등록초본 1부 |
인감증명서 2부 |
전입세대 열람원 1부 |
신분증 및 이체 통장 사본 |
기타 필요 서류 |